Como funciona uma transação de cartão de crédito
Sistemas de Pagamentos I: Autorização
Um sistema de pagamento é qualquer sistema usado para liquidar transações financeiras através da transferência de dinheiro, incluindo instituições, pessoas, regras, procedimentos, padrões e tecnologias que possibilitam esse intercâmbio.
Essa é a primeira de uma séria de publicações com intuito de explorar e explicar um pouco sobre esse complexo universo. Neste primeiro capítulo, explicarei o passo a passo de uma transação de cartão de crédito, usando como exemplo um arranjo de pagamento da Visa ou Mastercard.
Porém, antes de explicar como funciona uma transação é importante definir um arranjo de pagamento e os atores/instituições que fazem parte deste tipo de arranjo.
Arranjos de Pagamentos
"Um arranjo de pagamento é um conjunto de regras e procedimentos que disciplina a prestação de determinado serviço de pagamento ao público. Diferentemente da compra com dinheiro vivo entre duas pessoas que se conhecem, o arranjo conecta todas as pessoas que a ele aderem. É o que acontece quando o cliente usa uma bandeira de cartão de crédito numa compra que só é possível porque o vendedor aceita receber daquela bandeira."
Fonte: Banco Central do Brasil
Atores & Instituições
Uma transação típica possui cinco partes envolvidas em cada transação: o portador do cartão, o estabelecimento comercial, a adquirente, a bandeira e o banco emissor.
Portador do Cartão (Cardholder/Customer)
O consumidor final que deseja realizar uma compra utilizando um cartão de pagamento (crédito ou débito).
Loja (Merchant)
Estabelecimento comercial que fornece bens ou serviços, sendo físico ou e-commerce. O Merchant possui uma relação direta com a adquirente, para que possa aceitar cartões como método de pagamento. Em lojas físicas utilizam as famosas maquininhas, em e-commerces se conectam com as adquirentes por meio de APIs.
Adquirente (Acquirer)
Instituição de pagamento que possibilita que estabelecimentos comerciais (lojas físicas ou online) possam aceitar cartões de pagamento. A adquirente que se comunica com a bandeira e é responsável por pagar o comerciante.
Bandeira (Brand)
São empresas de tecnologia que operam o arranjo de pagamento, sendo os mais famosos Visa e MasterCard. As bandeiras são responsáveis por processar todas as transações, fazendo a ponte entre a adquirente e o banco emissor.
Banco Emissor (Issuer)
Instituição finaneira (IF) ou de Pagamento (IP) que emite o cartão para o consumidor final, sendo esse pré-pago ou de crédito. O Banco emissor que paga a adquirente e recebe do consumidor final.
Como funciona uma transação de cartão de crédito?
O exemplo a seguir demonstra o passo a passo de uma transação, simplificada, onde o portador do cartão realiza uma conta em um POS (Point of Sale, em português: ponto de venda — PV).
O processo de uma transação consiste em duas fases principais, a autorização (authorization) e compensação/liquidação (clearing and settlement).
O fluxo em azul representa o que chamamos de autorização, processo em que o emissor aprova ou rejeita uma transação. Em verde temos o processo de liquidação desta transação.
Autorização
- O cliente paga por bens ou serviços usando um cartão de crédito no ponto de venda do comerciante (Point of Sale — POS).
- O POS captura as informações do cartão e as envia ao Adquirente.
- A adquirente solicita a bandeira para a autorização do banco emissor.
- A bandeira envia as transações para o banco emissor do cartão (por exemplo: Itau), para obter a autorização. O banco emissor verifica a transação, aprovando ou negando de acordo com o limite do cliente e a análise de risco da transação.
- O banco emissor envia a autorização de volta a bandeira e a adquirente, autorizando a compra no POS.
Compensação e Liquidação
A compensação é o processo pelo qual a bandeira coleta dados da transação do adquirente, valoriza a transação, aplica análises de risco, calcula taxas, cobranças e entrega as informações validadas ao emissor para lançamento na conta do titular do cartão.
A liquidação é o processo de acumular informações da compensação, determinando o valor líquido de liquidação de cada membro (em outras palavras, quem deve o que a quem) e iniciando a troca de fundos.
A. O banco emissor envia o pagamento para a adquirente por meio de uma câmera de compensação (clearing house).
B. A adquirente paga o merchant.
C. O dono do cartão paga o banco emissor por meio da fatura do cartão.
O processo de processamento de uma transação é mais complexo e pode envolver mais instituições, como, por exemplo, uma sub-adquirente. Porém, em geral, é assim que funciona uma transação de cartão simplificada.
